Электронные банковские услуги населению
Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.
Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.
В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи.
Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и Африки, тогда и получили советские граждане возможность пользоваться кредитными карточками.
Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов за товары и услуги на основе пластиковых карт.
В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стране, что привело к бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.
Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "выгодной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электронных расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностранные и некоторые кыргызские граждане. За границей давно уже привыкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемодан" наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых клиентов.
